Андеррайтинг — популярно о непопулярном

Андеррайтинг в кредитовании – это оценка вероятности погашения кредита. Андеррайтинг предполагает изучение и анализ платежеспособности потенциального Заемщика в порядке, установленном Кредитором (банком), а также принятия положительного решения по заявлению на заём или отказ.

Для простых обывателей, не интересующихся делами банка изнутри, получение кредита — это всего лишь “одобрение” или “неодобрение” банком выдачи денег на некоторый срок рассматриваемому субъекту. На самом же деле процесс кредитования — это достаточно сложная процедура, состоящая из нескольких этапов. Первым делом банк решает, стоит ли связываться с новоиспеченным клиентом, какие скелеты в шкафу может прятать этот человек и способен ли он платить вообще. Это и есть “Андеррайтинг”. Занимается им, как правило, служба безопасности и комитет кредитования банка.

Понятие андеррайтинга также активно фигурирует и в страховании. Точным переводом это английское слово похвастаться не может — в разных сферах, в которых оно принимает участие, трактуется андеррайтинг по-разному. В нашей же статье мы рассмотрим этот термин в отношении кредитования.

Что включает в себя андеррайтинг?

Если разобрать это понятие по косточкам и сделать так, чтобы далекий от банковской сферы человек не подавился ими, можно сказать, что андеррайтинг — это анализ текущих и прогнозируемых доходов субъекта. Далее следует выделить основные критерии оценки платежеспособности заемщика:

• Приемлемый для погашения кредита уровень доходов.
• Оценка имущества (квартира, автомобиль, загородное имущество и пр.).
• Уровень образования субъекта кредитования (ученая степень).
• Анализ финансового состояния работодателя заемщика или успех в его собственных начинаниях относительно актуального положения рыночной экономики.

Для простоты повествования мы оставим именно эти 4 пункта, хотя служащие банка могут прибегнуть и к большему количеству критериев оценки.

Результат андеррайтинга в кредитовании

По завершении всех необходимых процедур, помогающих установить платежеспособность заемщика, банк принимает одно из трех возможных решений:

• Одобрение заявки и выдача запрашиваемой субъектом суммы.
• Частичное одобрение (изменение суммы кредитования, требование поручителя и т.д.).
• Отказ банка в кредитовании.

В основном, последнее решение принимается на основании низкого дохода заемщика. Также имеют место быть случаи, когда служба безопасности находит несоответствия в указанных в анкете данных с действительным обстоятельством дел. Также заемщик обрекает себя на неудачу, не предоставив банку достаточное количество документов, гарантирующих его платежеспособность.

Как пройти процедуру андеррайтинга и получить кредит?

Конечно же, что никаких секретов мы вам не расскажем, но подскажем, какие аспекты вашего финансового положения смогут повлиять на одобрение вашей заявки.

• Идеальная кредитная история. Если вы всегда платили в срок, то обязательно приложите кредитную историю к заявке!
• Добросовестная оплата коммунальных услуг. Да-да, на это тоже обращает внимание банк (особенно если сумма немаленькая).
• Покажитесь андеррайтеру состоятельным не только изнутри, но и снаружи! Респектабельный внешний вид, отсутствие нервозных жестов, хорошие манеры и пр.

Три основных момента при Андеррайтинге :

• Способность погасить кредит (оценка уровня доходов заемщика);
• Готовность заемщика погасить кредит (анализ кредитной истории заемщика);
• Определение, является ли закладываемое имущество достаточным обеспечением для предоставления кредита (анализ результатов независимой оценки имущества).

Андеррайтинг как один из методов определения платежеспособности заемщика